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保險中的“如實告知”是什麼意思,論如實告知的重要性

有很多無良的業務員,為了客戶的保單能夠正常承保,自己能夠成功圈成保費,誘導某些身體健康狀況不适合正常承保的客戶不如實告知,并許以“兩年不可抗辯條款“,告訴客戶任何病拖過兩年之後,保險公司就必須無條件賠償。

如實告知的重要性

說案例之前,先給大家解釋下什麼是“如實告知”,因為我們隻談人身險,所以給的解釋,隻适用人身險,給的解釋非官方,是我對于這個詞的理解及精煉,主要為了讓大家看得懂。

如實告知:在投保人身險的時候,如實向保險公司告知被保人的身體健康狀況(告知形式就是填寫保單中的健康調查問卷),以讓保險公司作出正确的承保決定。

如實告知後,如發生保險事故,你占據主動,保險公司不得再以你投保時的身體健康狀況為理由拒絕賠償。未如實告知,如發生保險事故,保險公司占據主動,保險公司可以以你隐瞞了被保人身體健康狀況,影響了保險公司作出的承保決定,從而拒絕賠償,且不退還已交保費。

這裡舉幾個案例大家看看吧。

案例一、A女士于2012年9月投保了中國人壽的康甯終身重大疾病保險,保額20萬元,交費期20年,年交保費6000多元。其曾在2012年7月的時候曾經做過乳腺纖維瘤手術,她曾咨詢過業務員,是否要告知,業務員說不用告知,于是在投保的時候沒有告知該情況。很不幸的是在2014年11月的時候,A女士被查出患有乳腺癌。遂向保險公司申請理賠,保險公司拒賠并拒絕退還已交保費(三年共計18000多元)。

案例分析:像A女士這種情況,一般在投保前半年内動過手術的,如果如實告知了,保險公司一般會要求延期承保。從病理學上來說,乳腺纖維瘤屬于良性腫瘤,與乳腺癌的發生并無太大關聯,乳腺纖維瘤發展成乳腺癌的案例極為少見。在我們手上經手的客戶中,有做過纖維瘤手術兩年後如實告知,然後投保終身重疾險,經體檢後,保險公司未做任何免責,正常承保的案例。如果我們經手A女士這個客戶,必然會先要求客戶等術後半年(即2013年1月),再考慮投保,并如實告知,主動向保險公司提交術後半年複查的體檢報告。如沒太大問題,應該是可以正常承保的。這個時候,A女士在2013年1月就可以投保了,除開康甯半年的觀察期,2013年7月以後的重疾都是可以正常獲得理賠的。無良業務員坑害的不僅是這個客戶,同時也坑害了保險這個行業。有的人說應該告這個業務員,誰主張誰舉證,你有證據證明是業務員誤導你的嗎?

案例二、北京的B先生2010年患肺結核後治愈,同時還患有先天耳疾,于2015年投保了某公司的終身重疾,在我的強烈要求下,進行了如實告知并向保險公司提交了相關病曆,該保險公司為B先生提供免費體檢,在拿到體檢結果後,做出了耳部疾病免責的核保決定。

案例分析:這個客戶是我去年接待的一個客戶,今年又在我這裡為自己的寶寶辦理了保險,像B先生這種情況,即使之後患了肺癌,承保他的保險公司也必須正常賠付,不得以B先生曾經患過肺結核為由拒絕賠付。同時,我們也曾經經手過另一個曾經患肺結核的客戶,因如實告知,最後被拒保的情況,區别是這個客戶肺結核治愈才過1年,這個跟客戶投保的時間有很大關系。

如實告知後可能的核保結果

如實告知後可能的核保結果一般有如下幾種,正常承保,延期承保,單項免責承保,加費承保,拒絕承保。對于身體健康狀況有較大異常的情況,可以選擇幾家公司的同類産品,同時投保,待核保結果下來,綜合判斷後,選擇最适合的一家來投保,放棄其他公司。即使遇到了集體拒絕承保的情況,你可以不把醫藥費的希望寄托在保險上,可以早做打算,為自己存一筆風險準備金,即使是這樣也比不如實告知,盲目投保要好得多。

老感覺頭痛好多年了,沒有任何體檢記錄和就醫記錄,需要如實告知嗎?

這種情況,如果是我,當然會選擇不告知,隻要今後在因此事就醫的時候不要如實告訴醫生你的頭痛史就可以了(有點三觀不正了,我是站在客戶的立場說話)。保險公司在今後想拒絕賠償,他也是講求證據的,沒有證據,他就得賠。

患糖尿病多年并長期注射胰島素,不告知保險公司,兩年不可抗辯條款适用嗎?

先下結論,不适用。

兩年不可抗辯條款又可以扯出一個大的話題,大家可以看下百度百科上關于”不可抗辯條款“的解釋,其中提到的很重要的一點,這一點主要是針對因過失而未如實告知的投被保人,而患糖尿病并長期注射胰島素,明顯被保人是知道自己患有糖尿病的,沒有如實告知,存在明顯的故意,雖然我國最新的保險法中,對于這種主觀故意不如實告知行為的除外沒有做出明确的規定,但是根據近年内多起司法案件的判決中仍可知悉這點,對于明顯主觀故意的不如實告知行為是不适用”不可抗辯條款“的。有時候光看保險法,或者是各種專家的解讀都是沒有用的,要看實際的案例和情況。

保險公司要求的體檢不等同于健康告知

有些保險産品是要求體檢的,或者某些本身不要求體檢的保險産品,因為抽檢或其他原因需要被保險人體檢的,或者有些客戶在投保之前特意自已去醫院或體檢機構體檢的。不管以上哪種情況的體檢,都不能等同于健康告知。特别對于最後一種情況,一般保險公司更會認為動機不純,而加大核保力度。有些客戶,同時有很多保險業務員都會想當然的認為,保險公司都讓我體檢了,什麼都正常,投保的時候就不需要如實告知健康狀況了。有些人可能會不能理解,但其實你細想一下就會明白,假如你的胃長期有毛病,你不告訴保險公司,保險公司會要求你去做胃鏡嗎?顯然不會,保險公司要求的體檢一般是常規檢查,不可能查到很多細節方面的問題。

是不是所有情況都要如實告知呢

有些客戶,隻是因為多年前普通肺炎住過院,就一定堅持要如實告知,我們的建議一般是,将住院資料給我們初核一遍,像這種對以後不會造成影響的疾病,沒有告知的必要。但是如果住院的時候,又查出其他問題,就另說了。比如說,我們有一客戶的小孩因肺炎住院,經我們初核後,發現其心肌酶譜異常。後決定如實告知,最後被保險公司拒保。

關于如實告知問題我們工作室是怎麼處理的

說一個真實的案例,曾經有一個客戶有甲狀腺結節,她強烈要求我們不要将這個情況告知給保險公司,我們堅持要告知,并且告訴她,根據她的結節大小,一般的核保結果是甲狀腺責任除外。然後,她在外面找了另一個業務員,那個業務員告訴她可以不用告知。但是她又堅持想要在我們這裡買,并且堅持說是自己主張不要告知,我們的回複意見是,我們已經了解到你有甲狀腺結節這個情況了,隻要在我們這裡辦理,就必須如實告知。如果你堅持不告知,你可以找别人辦理。最後客戶在糾結萬分之下,還是在我們這裡辦理了,我們為其同時投保了兩家在這方面核保比較寬松的保險公司的保險産品,其中一家拒保,一家甲狀腺責任除外。結果不到一年,她的甲狀腺惡化了,動了手術。她沒有獲得任何賠償。但還好,這個客戶比較理性,并沒有責備我們沒有給她隐瞞健康狀況,相反,她覺得,幸虧如實告知了,所以重疾險還可以保其他的。如果不如實告知,非旦這一回不會賠,還會終止合同,并且至少幾年内無法再投保重疾險。後來,她的全家都在我們這裡辦理了保險。

理賠從投保的時候就開始了

我覺得每個人都應該信奉這句話,理賠從投保的時候就開始了,投保的時候,你控制好了口徑,少一些銷售誤導,最後就會減少很多理賠糾紛。

 

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評論 132

  1. #63

    買保險不到十天檢查出肺結核住院,出院沒有申請理賠,過半年檢查出支氣管内模結核住院,這種情況保險公司給理賠嗎?

    匿名6天前回複
  2. #62

    買保險前兩三年在縣醫院拍片子說支氣管炎,沒住院就開了點藥,至今有三四年了,以後會不會不理賠,

    匿名3周前 (09-24)回複
    • 急性支氣管炎沒啥影響的

      cuiweiwei2周前 (09-29)回複
  3. #61

    解答非常好

    匿名4個月前 (06-09)回複
  4. #60

    請問,我四年前上不來氣,去醫院檢查,做的心彩,沒啥病,但醫生給我開了參松養心膠囊,算心髒病呢

    匿名4個月前 (06-09)回複
    • 需要解答

      匿名4個月前 (06-09)回複
    • 您好,不知道您關于沒啥病的理解是什麼樣的,是沒有異常,還是有異常但你覺得沒太大問題,那麼醫生是出于什麼原因給您開了藥呢?問這個問題其實沒有太大的意義,直接提交給保險公司核保就可以了,我相信保險公司的核保人員會給出公正的判決,除非他們不想做這筆業務。

      cuiweiwei4個月前 (06-10)回複
  5. #59

    有了保險意識也不能盲目的買,隻有買了對于自己來說合适的産品,才能讓保險發揮最大的作用。

    匿名5個月前 (05-24)回複
  6. #58

    你好,我今年元月份檢查了腰椎弓根斷裂,頸椎增生,曲直。醫生說不用手術,回家休息保養就可了,從沒住過院,這個不告知可以嗎,想買份消費型的百萬醫療險,如果老實說了肯定會拒保的。請幫忙分析下,謝謝

    匿名5個月前 (05-22)回複
    • 有時候不告知是一種投保策略,即使将來理賠的時候被拒賠,也不過就是損失幾百塊的保險費而已。另外,你這種情況老實說并不見得會被拒保,可以嘗試有人工核保的百萬醫療險,相關疾病被除外的可能性比較大。

      cuiweiwei5個月前 (05-24)回複
  7. #57

    之前隻體檢查出子宮肌瘤,已經有20年了,并沒有住院記錄,投保醫療保險需要如實告知嗎

    匿名5個月前 (05-15)回複
    • 從理論上來講,這種情況一定是要告知的。從實操上來講,20年前的體檢記錄可能查不到了,注意,是可能查不到了,意味着也有可能查得到,是否如實告知自己決定,不要甩包給業務員就可以了。另外子宮肌瘤如果已經手術切除是完全可以正常投保的。

      cuiweiwei5個月前 (05-22)回複
  8. #56

    不可以不告知的

    匿名5個月前 (05-07)回複
  9. #55

    你好,去年體檢有查出乳腺結節,三級,但是醫生說不要緊。今年投保,如果告知保險代理人說很大可能會被延保或者加費用。是否可以不告知,後續如果有這個疾病自費不核保,也不會影響其它大病核保,這樣可行嗎?

    匿名5個月前 (05-03)回複
  10. #54

    我們的客戶裡有标準體承保的,什麼意思

    匿名6個月前 (04-30)回複
  11. #53

    天安人壽有帶病保險靠譜嗎?局部支氣管擴張,可以在中國人壽買重疾險嗎?急求幫助

    匿名6個月前 (04-30)回複
    • 帶病投保到任何一家保險公司都需如實告知,走正常流程。如不告知,則有理賠風險。

      cuiweiwei5個月前 (05-09)回複
    • 如實告知

      匿名5個月前 (05-16)回複
    • 國壽基本無戲,天安投保許可就趕緊投了:

      匿名2個月前 (08-13)回複
  12. #52

    如實告之這一項就是保險公司不予理賠的屏障,為什麼不要求投保之前搞體檢,掙錢還有怕麻煩的嗎?

    匿名6個月前 (04-30)回複
  13. #51

    核保有時候是門玄學,支氣管擴張,經如實告知後,我們的客戶裡有标準體承保的,更不用談加費比例多少的問題了,什麼結果都有可能。
    就是說不能夠買重疾險了。還能夠買什麼險,癌險,40歲

    匿名6個月前 (04-30)回複
    • 可以買重疾險啊,不知道我哪句話沒說清楚

      cuiweiwei6個月前 (04-30)回複
  14. #50

    母親有乙肝,給小孩買重疾險可以嗎

    匿名6個月前 (04-28)回複
    • 隻要小孩沒有乙肝就不存在問題

      cuiweiwei6個月前 (04-29)回複
  15. #49

    有局部支氣管擴張的能買重疾險嗎?外保%多少

    匿名6個月前 (04-27)回複
    • 核保有時候是門玄學,支氣管擴張,經如實告知後,我們的客戶裡有标準體承保的,更不用談加費比例多少的問題了,什麼結果都有可能。

      cuiweiwei6個月前 (04-29)回複
  16. #48

    買了重疾險,等待期因肺炎住院查出甲狀腺結節,也申請小病理賠過,還用如實告知嗎

    匿名6個月前 (04-26)回複
    • 不用

      cuiweiwei6個月前 (04-27)回複
  17. #47

    在私立醫院做的體檢有乳腺結節,投保需要告知嗎?

    匿名6個月前 (04-21)回複
    • 保險公司的核賠深入程度要看賠案金額的大小,公立醫院确實更容易查一些,是否告知你可以自行權衡,但如果你把你的這種情況告訴了你的業務員,但凡有點風險意識的業務員都不會建議你不如實告知。

      cuiweiwei6個月前 (04-21)回複
    • 如實要求你告知的,是真切為你服務的。

      匿名5個月前 (05-07)回複
  18. #46

    去年體檢時乙肝二四五項抗體陽性,現在買保險要告知嗎

    匿名6個月前 (04-21)回複
    • 你要搞清楚告知的目的是什麼,就是移除你的擔憂,如果我現在告訴你不用告知,你仍然會一直擔心保險公司将來會不會因為你這個情況而拒賠。你告知了,如果保險公司核保通過了,保險公司将來不得再因為你這個問題而拒賠,你将完全不用再擔心這個問題了。所以建議你告知,不要怕麻煩。

      cuiweiwei6個月前 (04-21)回複
  19. #45

    十天前咳嗽,在門診做個CT和心電圖,心電圖窦性心律,CT片子大夫說看片子沒有事得看報告,第二天報告診斷提示右肺實性微小結節,考慮肺内淋巴結,請随診。動脈硬化。大夫說可能有炎症,讓吃幾天消炎藥,吃了三天藥就見好了。
    我這種情況要買e生保用告知嗎?我55歲。

    匿名7個月前 (03-20)回複
    • 這種情況當然要告知,如果核保無法通過,建議可以考慮可人工核保的百萬醫療類産品,如果再不行就隻有考慮百萬防癌醫療類保險産品

      cuiweiwei7個月前 (03-21)回複
  20. #44

    你好,我孩子有嚴重腎積水在孩子三歲的時候做了手術,現在已相隔7年去檢查顯示是輕度積水,可發覺雙腎有小囊腫,請問我孩子能買保險嗎?

    匿名7個月前 (03-19)回複
    • 買醫療險比較困難,買重疾險可以提交保險公司核保,要看具體病因及目前的狀況,買意外險完全沒有問題。

      cuiweiwei7個月前 (03-19)回複
  21. #43

    保險歧視,身體啥都好的人,買了保險公司光受益,得了病就查病史,無語

    匿名7個月前 (03-18)回複
    • 商業保險是要賺錢的,其保費是按标準體的人來精算出來的。讓标準體和非标體用同樣的保費買一個保險是對标準體的不公平。想要帶病投保享受和正常人一樣的待遇,目前隻有社保可以做到,有意見的話就不要買商保了。

      cuiweiwei7個月前 (03-18)回複
  22. #42

    一年多前,在沒年大健康做過體檢,現在要買e生保用告知嗎?

    匿名7個月前 (03-16)回複
    • 就目前而言保險公司無權調取美年大健康的數據,不代表以後也無權調取,像e生保這種一年期保險,作為投保者本人,你可以選擇不告知,自已承擔的風險也就一年的保費而已,沒幾個錢,但如果你是銷售者,為避免日後糾紛,建議不要銷售這種有隐患的保單。

      cuiweiwei7個月前 (03-18)回複
  23. #41

    有投保了一份重疾險。但是我15年前做了一個嗓子的手術,扁桃體肥大,那時候18歲,我看如實告知中隻提到5年住院史,因此我沒有如實告知,這會影響我将來的理賠嗎?

    匿名7個月前 (03-11)回複
    • 扁桃體手術對今後的身體不造成影響,手術已經過去那麼多年,投保重疾對将來的理賠不會構成影響。

      cuiweiwei7個月前 (03-11)回複
    • 若是這樣正常可以,但看清告知欄要求,各家公司有所區别

      匿名2個月前 (08-13)回複
  24. #40

    我們有個朋友之前有隐血,懷孕三個月買保險時要求業務員如實告知,業務員說不用,買了重疾險,以後保險公司會拒陪嗎

    匿名7個月前 (03-09)回複
    • 根據我們的投保經驗,尿隐血(又叫血尿)投保重疾,需進一步檢查,以确定血尿的原因,如果确定原因後且已治愈,可标準體承保。如未确定原因,會作延期處理。将來可能會産生理賠糾紛。

      cuiweiwei7個月前 (03-11)回複
  25. #39

    你好我是代理人,我的一個客戶是我的朋友,因為我剛進保險公司不長,她在我這裡做了一份保險,是健康重疾險,我也知道她住過院,是做的宮頸息肉,在投保的時候我還不會投是我的營業部經理給幫忙投的電子保單,請問像這種情況是啥結果?

    匿名7個月前 (03-06)回複
    • 你好,像這種情況的正常投保方式肯定是要如實告知的,但是還好,宮頸息肉手術後,無惡性病變的情況下,投保重疾險一般為标準體承保,所以對你不會有什麼影響。但是在今後的展業過程中,建議按正常投保程序走,出了法律風險,你的營業部經理可是不用承擔任何風險的,承擔風險的是你自己。而成功投保一個客戶,你的部經理是有利益的。這種情況下,他沒有動力鼓勵大家為客戶作如實告知。大家都是成年人了,要學會保護自己。

      cuiweiwei7個月前 (03-11)回複
  26. #38

    請問醫保卡外借,怎麼買保險

    匿名8個月前 (03-03)回複
    • 這個問題的情況比較多樣,我把它分成幾種情況來說明吧。
      1. 别人用他自己的實名挂号,用我的醫保卡餘額進行支付:有些地區的醫保卡個人賬戶餘額可以給他人使用,隻要實名挂号人不是自己,是不會影響投保的。
      2. 别人用我的醫保卡去藥店開藥:治療不影響投保的疾病的藥如感冒藥、退燒藥、消炎藥等肯定是不影響投保的,因為這種情況連告知都不需要。而治療影響投保的疾病的藥,如降壓藥、降血糖藥等,我接觸的大量案例中,大部分是直接拒保,偶有保險公司要求體檢的。
      3. 别人用我的醫保卡及身份住院:同樣的,不影響投保的疾病住院,不告知就可以了。影響投保的疾病住院,可以自認這個院是自己住的,興許還有救。如果告知說是借給别人用的,直接拒保。

      cuiweiwei7個月前 (03-04)回複
  27. #37

    我母親不慎,拿錯我的診療卡去醫院看腦梗的病,診療卡是用我的身份證号開的,在我母親拿錯診療卡看病之前我投了一份保險,保單已經生效,請問這情況做補充告知,還會被拒保嗎

    匿名8個月前 (02-21)回複
    • 因為醫療險一般隻有一年的保障期,沒有讨論的意義。這裡就假設,你買的是重疾險,這個關鍵點要看有沒有過觀察期,如果看腦梗時已過觀察期,對以後的任何理賠都不會有任何影響。如果在觀察期内,就要分三種情況來看了,達到了重疾标準、達到了輕症标準未達到重疾标準,未達到輕症和重疾标準。達到重疾标準,基本所有的重疾險觀察期内患重疾會退保費後終止保單,今後理賠可能會遇到障礙,但通過法院勝訴可能性大(雖沒經曆過也沒在任何地方見過這種案例,根據我研究的大量保險糾紛案例包括中國法制出版社出版的中國法院年度案例保險糾紛2012-2018估計出這種結果,但不作保證);達到輕症标準未達重疾标準(腦梗極大可能屬于這個範圍),則要看保險條款的規定了,有的保險觀察期内患輕症同重疾處理方式,即退保費終止合同,那同樣有可能産生理賠障礙,若你買的保險觀察期内患輕症不影響保險合同的有效性,那今後的理賠除腦梗這種同種輕症可能會受理賠糾紛影響外,其他疾病不會受任何影響,包括腦梗相關的重疾都不會受影響;未達輕症未達重疾,則完全不用擔心,以後不會受任何影響。如果補告,有可能會被判解除合同,如果不補告則要面臨以上風險,要如何做,請自行判斷。

      cuiweiwei8個月前 (02-22)回複
  28. #36

    之前因為覺得身體冷門診檢查過一次,血糖偏高一點點,醫生沒有确診,會存在糖尿病的糾紛嗎

    匿名8個月前 (02-19)回複
  29. #35

    我母親49周歲,之前做過心電圖方面的檢查顯示疑似冠心病挂了幾天水拿了藥,但沒有住過院,我想給她買個保險的,百年人壽說這種情況可以辦理,核保要如實告知嗎

    匿名8個月前 (02-16)回複
    • 為免日後理賠發生糾紛,建議告知。

      cuiweiwei8個月前 (02-18)回複
  30. #34

    某天突然發現腿上長了一個少少的凸起物,去三甲醫院查,是皮下脂肪瘤(約1mm*1mm),醫生說良性腫瘤,可以不用管,那請問買保險時需要告知嗎?告知後保險公司是否會延保之類的?沒住院,沒開藥,隻有一張打印出來的B超單,那如果沒有告知後直接買了保險,如果1年後因其他疾病需要理賠時,保險公司會翻查到之前醫院的脂肪瘤的記錄嗎?會因沒有告知當年的脂肪瘤而拒賠其他疾病的理賠嗎?謝謝

    匿名8個月前 (02-14)回複
    • 皮下脂肪瘤投保重疾險一般會以标準體承保,醫療險一般會被除外。告知保險公司,保險公司通過核保後告訴你,标準體承保。和你認為或根據經驗判斷會以标準體承保,而選擇不告知。二者的法律意義是不一樣的。

      cuiweiwei8個月前 (02-15)回複
      • 謝謝!

        匿名7個月前 (03-05)
  31. #33

    公司體檢查出的甲狀腺結節想投保要告知嗎?

    匿名10個月前 (12-13)回複
    • 現在幾乎所有公司對于甲狀腺結節的告知都卡得比較嚴格,要告知是肯定的,告知後被除外的可能性較大。

      cuiweiwei10個月前 (12-13)回複
  32. #32

    你好,我被平安的保險代理坑了,我的甲狀腺結節和膽囊切除問題都告訴了他,但是他卻沒有給我如實告知公司,我交了三年了,前兩天翻看保單才發現。真是氣死了!!!

    匿名10個月前 (12-04)回複
    • 主要是不知道現在怎麼辦才對自己最好。剁了代理的心都有了。

      匿名10個月前 (12-04)回複
      • 補告知,提供投保前的體檢報告等資料

        匿名8個月前 (02-09)
    • 膽囊切除一般不會有太大問題,甲狀腺結節的通常核保結果是甲狀腺除外,正常情況下,除了甲狀腺部位的疾病理賠可能會有拒賠風險之外,其他部位疾病不會有太大影響,所以不必太過擔心。一般因影響承保決定而拒賠的情況是,未如實告知項的核保結果為拒保。

      cuiweiwei10個月前 (12-05)回複
  33. #31

    前段時間去醫院做了個B超檢查出來乳腺增生,醫生說沒有問題,隻是給開了藥,還可以買重疾險嗎,乳腺類疾病會不會被除外,還需不需要告知

    匿名1年前 (2018-09-05)回複
    • 乳腺增生的體檢有個分級,I級和II級都可以按标準體承保,就是和正常人一樣。如果是III級則要看保險公司的臉色了,四級五級基本就是除外。

      cuiweiwei1年前 (2018-09-06)回複
  34. #30

    你好,我在門診查出甲狀腺良性結節三個月了沒有住院能不能買商業保險

    匿名1年前 (2018-08-30)回複
    • 目前大部分保險公司對于甲狀腺結節的審核都是較為嚴格的,如果是投保重疾險被除外的可能性極大。當然如果做了結節分級檢查,二級(含)以内,可以選擇瑞泰保險公司的産品,瑞泰對這方面的核保相當寬松。

      cuiweiwei1年前 (2018-08-30)回複
    • 如實告知到指定的地方體檢

      匿名12個月前 (10-20)回複
  35. #29

    你好,想咨詢一下小孩一個月前發現頸上有腫物,照B超說是淋巴結腫大,兩邊都有,醫生說藥也不用吃,就是在家自己觀察,除了這個淋巴結腫大其它都很健康,想幫他買份保險會拒保或者責任除外嗎?

    匿名1年前 (2018-08-16)回複
    • 導緻淋巴結腫大的疾病很多,如:炎症、結核、轉移性惡性腫瘤、淋巴瘤等。所以說,你的這種情況需要觀察,需要确定到底是什麼原因,這樣投保才能最符合自己的利益,對于這種不确定的情況會被除外或延期。

      cuiweiwei1年前 (2018-08-16)回複
    • 必須如實告知,等待保險公司核保

      匿名12個月前 (10-20)回複
  36. #28

    文章很中肯。想咨詢一下,我本來身體狀況不錯,但是懷孕期間,生産之前兩天查出有輕微的血尿,後來生完42天複查就正常了,但是複查的化驗單我找不到了。現在過了一年多我沒再體檢,如果現在投保,不做告知,保險公司會不會拿到我住院時的那一次化驗單說我沒如實告知?如果這樣的話,我拿不出複查時候的單子,是不是就算我未如實告知呢?

    匿名1年前 (2018-08-16)回複
    • 如果确實是複查正常,就沒有多大問題,建議去醫院打複查的單子,然後一并進行如實告知,這樣比較放心。

      cuiweiwei1年前 (2018-08-16)回複
    • 如實告知,保險公司會下體檢件的,去他們指定醫院做複查,按結論判斷

      匿名8個月前 (02-09)回複
  37. #27

    患有纖維瘤并且三年前動工手術能投保嗎

    匿名1年前 (2018-08-11)回複
    • 動過纖維瘤手術的,隻要正常告知都沒有什麼影響,同樣情況,我們的客戶有幾例标準體承保的。但是被檢出有纖維瘤而未動手術的,補除外和延期的情況也是有的。

      cuiweiwei1年前 (2018-08-14)回複
  38. #26

    大環境不好,符合告之的完美健康體又有多少,隻不過運氣好,沒體檢,保險人沒有證據。

    匿名1年前 (2018-08-11)回複
    • 目前國内的商業保險對于經常體檢的人是不公平的,這個短時間之内還難以改變。很多非完美的健康體都是可以以标準體承保的,主要要看非完美到什麼程度

      cuiweiwei1年前 (2018-08-14)回複
  39. #25

    曾經因月經不調診斷過多囊卵巢綜合征?,後面打的問号,并且因為不孕不育做過子宮粘連分解術并長期服用調經藥直到懷孕,還多次用自己的醫保卡給父母開治療關節痛,降脂,治療血栓的藥,自己單位每年體檢正常,這種情況可以買重疾險和醫療險嗎?

    匿名1年前 (2018-08-09)回複
    • 就單醫保卡外借這一條,基本就可以被判拒保了。極少部分公司稍稍寬松,可以嘗試。

      cuiweiwei1年前 (2018-08-09)回複
      • 醫保卡上那麼多的錢,咨詢過社保,不能把父母的醫保卡綁定到我們的卡上,又不能給父母買藥,隻能一直在那放着,不人性化

        匿名1年前 (2018-08-10)
      • 涉及國家政策,這個是沒有辦法的。

        cuiweiwei1年前 (2018-08-10)
  40. #24

    如果不如實告知的話,過了二年是不是有病保險公司就得賠。

    匿名1年前 (2018-06-23)回複
    • 在15年司法解釋三出台前,不如實告知是要分惡意和非惡意的,不可抗辯是相對的不可抗辯。司法解釋三出台後,基本就沒有這麼分了,不可抗辯變成了絕對的不可抗辯,但是這樣明顯對保險公司不利。說不定哪天又會出司法解釋四。所以作為業務員千萬不要支持客戶不如實告知的想法。作為客戶,選擇不如實告知會冒一定風險,可以自己取決。

      cuiweiwei1年前 (2018-06-25)回複
  41. #23

    你好,我投的重疾險,如實告知已經審核通過了,手裡沒收到單子,怎麼證明過了呢

    匿名1年前 (2018-06-19)回複
    • 你拿到保單的時候,保單後面有你所簽的那份投保單的掃描件,隻要這個上面有你如實告知的記錄就沒有問題。

      cuiweiwei1年前 (2018-06-19)回複
    • 跟保單一起有投保單資料的,投保單上有告知内容 的。建議自己下單,不要讓經辦人待錄單

      匿名8個月前 (02-09)回複
  42. #22

    你好,我2016.7.31做過贲門失弛緩症球囊手術,用告知麼?我已買了重疾險和大病醫療保險

    匿名1年前 (2018-06-16)回複
    • 建議補充告知,一定要看保險公司下發的意見函,不要光聽業務員說的,之前有客戶有需要如實告知的項目,告訴給業務員後,業務員為了簽下這個單子,直接告訴客戶說,已經告知給保險公司了,保險公司說沒問題,實際上業務員并沒有告知過。

      cuiweiwei1年前 (2018-06-19)回複
  43. #21

    你好,我在買保險前給銷售人員說過愛人有胃炎,05年住過一次醫院,後來檢查過是慢性非萎縮性胃炎伴糜爛,她說不影響,然後買了重疾和防癌,填了如實告知電話回訪都叫我們說沒有,買了兩年多了,現在很擔心以後保險公司會因為這個事情拒保,請問我該怎麼處理呢?

    匿名1年前 (2018-05-26)回複
    • 您好,不可抗辯條款在2009年的時候第一次推出,2015年的時候提出了司法解釋三,在09年至15年之間的司法環境下,您這種情況以後如果有胃部病變,即使拖過了兩年,保險公司拒賠是一定的,通過打官司的話,勝負皆有可能。15年至今的司法環境偏向于客戶,意味着帶病投保後,拖過兩年,法院支持賠付。但這種司法解釋明顯的對保險公司不公平,難免将來會出個司法解釋四。所以說你這種情況是有風險的。我建議您可以先做補充告知,然後等保險公司下函,看保險公司是否決定解除合同,如果保險公司解除合同,你可以通過兩年不可抗辯條款反制,要求保險公司不得解除合同,保險公司将來拒賠的前提是建立在解除保險合同的基礎之上的。既然這次不能解除,那麼以後也不能解除。不管以後的司法環境怎麼變,你相當于拿到了尚方寶劍。好了,就說這麼多了,怎麼處理,自己決定吧。我一般不建議我的客戶去這麼做。

      cuiweiwei1年前 (2018-05-26)回複
  44. #20

    你好!我有乳腺囊腫二級,投保重疾的時候如實告知了,結果乳腺重疾除外,我就退保了!有沒有哪家保險公司不會除外該險種的啊

    匿名1年前 (2018-05-08)回複
    • 已經有了除外的結果了就不好處理了,一開始的時候就應該多投幾家試試,是有可能正常承保的

      cuiweiwei1年前 (2018-05-10)回複
  45. #19

    肺結節患者能買嗎

    匿名2年前 (2018-03-28)回複
  46. #18

    有過胰腺炎可以買嗎

    匿名2年前 (2018-02-24)回複
    • 除了意外險及部分理财類保險,基本買不了除社保外的其他保險了,社保含新農合、居民醫保、職工醫保,有條件盡量辦理職工醫保。

      cuiweiwei2年前 (2018-02-26)回複
  47. #17

    醫保卡替朋友買過藥,是乙肝的藥物,這種情況可以投保麼?

    匿名2年前 (2018-02-15)回複
    • 像你這種情況投保如果如實告知了,大部分公司會直接拒保,小部分公司會要求提供近兩年的體檢證明。如果選擇不如實告知,将來可能會面臨保險公司拒賠的風險,通過法院訴訟有可能獲得賠款,費進費力。兩種方案:一、選擇上面說的小部分公司;二、不如實告知連業務員也不要告訴,自擔風險。

      cuiweiwei2年前 (2018-02-24)回複
  48. #16

    7年因乙肝住過院,現在還能買保險

    匿名2年前 (2018-01-09)回複
    • 看你買什麼保險了,意外險可以随便買,不影響。重疾險、壽險、防癌險、醫療險則通過健康告知,由保險公司根據你的實際病情來決定以什麼樣的方式來承保,加費(50%,75%,100%等)承保、單項責任免除、拒保等。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-11)回複
  49. #15

    隻是體檢疑似纖維瘤,這種需要告知不,告知後保險公司的處理會是怎樣的

    匿名2年前 (2017-11-13)回複
    • 核保人員對于不确定的疾病狀态,一般采用的是延期的處理方式。也就是暫時不承保。等到病情明确,比如明确不是纖維瘤,或者明确是纖維瘤,已經切除後,一般觀察1年後,有可能标體承保。

      lijing2年前 (2017-11-16)回複
  50. #14

    09年患過腎炎康複了6年了需要告知嗎 會不會拒保

    匿名2年前 (2017-09-27)回複
    • 當然需要告知

      cuiweiwei2年前 (2017-09-29)回複
  51. #13

    請問多年前因交通事故導緻腿部骨折,經治愈後不影響正常工作、生活。這種要告知嗎?

    匿名2年前 (2017-09-26)回複
    • 建議告知,告知是對自己的保護

      cuiweiwei2年前 (2017-09-29)回複
  52. #12

    乙肝大三陽,其他正常需要如實告知嗎

    匿名2年前 (2017-09-23)回複
    • 可以很明顯的說,乙肝大三陽即使不伴随肝功能損壞(ALT、AST超标),基本已被很多保險拒之門外了。如果肝功能受損,那基本可以說除了意外險可買之外,其他沒什麼可買的保險了,你覺得是不是要如實告知呢。

      cuiweiwei2年前 (2017-09-25)回複
  53. #11

    小孩三歲做了室缺手術,現過了2年早已完全康複,請問投保可以嗎?

    匿名2年前 (2017-09-12)回複
    • 你好,室缺手術涉及的各項參數以及術後的恢複情況比較複雜,不能簡單的通過幾個字就給出核保的結果。另外投保的險種不同也會有不同。比如你這個情況投保防癌險一般不會有什麼問題。投保重疾險的話建議提交相關診斷資料給保險公司進行核保。建議同時投保多家保險公司嘗試。曾經為某客戶投保9家保險公司,最後7家拒保,一家正常承保,一家加費承保。當然,情況和你不同。為什麼要同時投保多家呢,因為你先投一家再投另一家的話,另一家有可能會參照前一家的核保結果。

      cuiweiwei2年前 (2017-09-13)回複
  54. #10

    患有一型糖尿病,如果買保險沒有告知,合同生效10年後,保險公司會理賠嗎?有糖尿病可以買重疾險和住院醫療嗎?

    匿名2年前 (2017-09-09)回複
    • 你好,1型糖尿病不如實告知,即使10年後,保險公司也不會理賠?有1型糖尿病不能買重疾險,但可以了解下泰康的甜蜜人生,可保1型糖尿病的四類并發症。住院醫療的話可買範圍比較小,可以買不需要如實告知的住院醫療險,但是不用如實告知并不意味着什麼都賠,糖尿病及并發症肯定是不會賠的,但這種醫療險至少給了你可以買的機會。

      cuiweiwei2年前 (2017-09-13)回複
  55. #9

    你好,我當時買人壽重疾險時候做了體檢加費承保,現在保險已經買了2年多了。才發現父親在我買保險前兩年已經有糖尿病并且住院降血糖,現在就是長期吃藥。翻看保險如實告知那塊發現有問及親屬是否有糖尿病那裡我沒有特别說明。問了保險業務員意思是過了兩年了,并且家族隻有父親有,而且我自己也體檢了,不補充告知問題也不大。想咨詢您的意見。

    匿名2年前 (2017-08-03)回複
  56. #8

    我想請問下現在寶寶一歲多,在寶寶出生的時候,剛剛剖腹産下來就說有新生兒肺炎入住保溫箱,但是進去後我們才發現是醫院的套路,2天就把寶寶接出來了,并且我出院的時候就跟寶寶一起回家。醫生他的病例上新生兒肺炎也打了好多個???,我們确定是醫院的創收行為因為我剖腹産那天出來7個寶寶,6個寶寶醫院都要求進保溫箱并且保溫箱一天的費用是1000多。半歲為寶寶投保直接忽略了這個事情,因為寶寶并沒有任何肺炎的症狀。所以也理所當然沒有想到告知保險公司這個事情。但是最近在網上看到關于“未如實告知保險公司不理陪” 的案例,還是擔心萬一以後發生什麼風險,保險公司找借口不賠付。現在請問下,我這種情況需要怎麼辦?補充告知還是不管?
    并且擔心,萬一告知保險公司,因為新生兒肺炎這個事情,責任免除,那寶寶受保障的範圍又會縮小 怎麼辦?

    匿名2年前 (2017-07-30)回複
    • 你好,肺炎本身不算多大的事,本身不屬于遷延性疾病,如果隻是單純的肺炎沒有太大問題,但考慮到肺炎形成的原因,及住院期間查出的其他指标異常,都可能會對最終承保結果造成影響。如果确定造成肺炎的原因單純,而又沒有其他指标異常,可以不告知。但是出于保守起見,建議補充告知。因為一般投保重疾險的時候至少會問最近半年是否因病住院,很明顯你沒有如實作答。相信保險公司會給出公正的核保結果。因為保險公司指着你繼續續保好賺錢呢,保單的前幾年保險公司是不賺錢的。

      cuiweiwei2年前 (2017-07-31)回複
      • 謝謝你的專業性答複,我也是覺得,買保險就是買的一份安心,如果天天提心吊膽的不如如實告知,到時候要是因為這個免責或者加保費您覺得我是退保另外選擇一家保險公司還是繼續保下去?

        匿名2年前 (2017-07-31)
  57. #7

    匿名2年前 (2017-07-30)回複
  58. #6

    我想問下,有甲亢被拒保可能性大嗎

    匿名2年前 (2017-07-26)回複
    • 不管什麼疾病單純的說病名是不好判斷核保結果的,必須提供相關的診斷報告,不同公司不同保險類型不同核保人員不同心情核保出來的結果都有可能會有差異,以下僅供參考。
      1.青春期、哺乳期女性,甲狀腺略大。甲狀腺功能測定輕微異常或基本正常,可标準承保。
      2.甲狀腺明顯腫大、靜息脈搏超過110次,或出現心律失常、心房纖顫,或伴有明顯症狀、體征,甲亢治療不足半年者,均應延期投保。
      3.有甲亢病史,經藥物治療症狀基本消失,且無心、腎、血液并發症或治療不良反應達兩年以上,仍小量服藥者,可适度提高核保标準。
      停藥3年以上無複發,并經臨床實驗室檢查甲狀腺功能正常,可按标準體承保。
      4.經手術或放射治療的成年甲亢者,症狀消失兩年後,仍無術後并發症和後遺症,可按标準體承保。
      5.甲亢經治療症狀雖然減輕,但留有心髒、腎等髒器功能異常,或白細胞數量減低者,應拒保。
      6.因治療甲亢而引起甲狀腺功能減退,無其他并發症者,可延期半年投保;半年後靠小劑量甲狀腺素替代治療,而無任何症狀、體征者,可視情況适度提高标準。

      cuiweiwei2年前 (2017-07-31)回複
  59. #5

    我想問下,五年前做過宮頸手術沒住院,要告知嗎?

    匿名2年前 (2017-07-15)回複
    • 告知與否與住沒住過院沒有直接關系,就連體重超标了也是要告知的,為了在理賠的時候避免糾紛,建議告知。保險公司主要看幾個方面,一、為什麼手術;二、手術後是否完全痊愈會否對以後身體健康造成影響;三、術前各項身體指标是否有其他異常。

      cuiweiwei2年前 (2017-07-20)回複
  60. #4

    意外險高殘第三方陪了款,保險公司還陪嗎

    匿名2年前 (2017-07-14)回複
    • 你好,一般意外險主要分意外傷害和意外醫療兩個部分,意外醫療的話有個補償原則,意思就是說醫療報銷的費用不得超過實際花費,第三方賠付了的話,這一部分保險公司是不賠的。意外傷害主要包括意外身故及意外傷殘責任,意外身故就不說了,直接賠保額,意外傷殘則根據傷殘程度按1-10級的标準的賠,一級傷殘賠100%,二級90%,依次類推,這一部分不管第三方賠了多少,保險公司都是要賠的。

      cuiweiwei2年前 (2017-07-20)回複
  61. #3

    如果母親在我3歲時有乳腺癌去世,投保時我27歲并告知我母親有乳腺癌去世了,但是我本人并不了解母親那邊家人有沒有家族遺傳乳腺癌,我投保了,保險公司會查得到我母親是有家族遺傳如果保險公司查出有家族乳腺癌史,會不會拒保?

    匿名2年前 (2017-06-08)回複
    • 這個情況是這樣的,首先要看你投保的是什麼産品,如意外險醫療險就沒必要告知這個情況,重疾險就要看有沒有這個告知項,如果沒有,可以直接無視,不需要告知。如果有,則正常告知。含壽險(身故賠保額)的重疾險,正常承保的案例,我這裡有三例。不含壽險的重疾險,這種情況的案例沒經曆過,暫且不表。防癌險被拒保的情況有三例。總結一下,我覺得含壽險或帶分紅的重疾險一般對于這種情況核保會比較寬松,因為收到的保費會比較多;而對于防癌險這種針對性強的保險,保費較低,拒保可能性較大;對于不含壽險的重疾險,因為保費較低,核保門檻也會相對較高,雖無案例參照,但個人認為拒保可能性比較大。核保結果,受不同保險公司,不同保險産品,不同核保人員,相同核保人員的心情,等各種因素的影響,各種過往案例隻能作為參考。

      cuiweiwei2年前 (2017-07-12)回複
  62. #2

    有過住院保胎沒有如實告知有關系嗎?買的時候不知道,業務員沒有詢問健康情況,現在才想起來

    匿名3年前 (2017-03-28)回複
    • 保胎并不是多大事兒,關系不是很大,不要太過擔心。

      cuiweiwei3年前 (2017-03-28)回複
  63. #1

    我也是這種情況,有做過纖維瘤微創手術,但是在如實告知的時候,業務員沒有讓填寫,現在保險買了2年多了,該怎麼處理?

    匿名4年前 (2016-04-21)回複
    • 投保必須遵循最大誠信原則,對于您這種情況,我建議你做一個補充告知,提供當年住院的相關病例報告,出院小結,以及您目前乳腺的複查報告等資料,以免後期被動。

      lijing4年前 (2016-04-21)回複
      • 保單上也有另外一條,如果在合同訂立時已經知道我沒有如實告知的情況的,不得解除合同,業務員在簽單時代表的就是保險公司,他既然知道,是不是說保險公司就得承擔責任?另外,如果我現在補充告知,如果複查報告仍有纖維瘤(原為多發性的,手術遺留),保險公司是否會連保費都不退還給我?

        匿名4年前 (2016-04-22)
      • 首先你要明白這一點,你口中所謂的業務員,其實他們和保險公司簽訂的是保險代理人合同,并不屬于保險公司的員工,他們知道你的情況,不代表保險公司知道。并且,如果将來涉及到打官司的問題,你能拿出證據證明你跟業務員告知過這個情況,并且業務員有明确的告訴你這種情況不用告知。如果你拿得出證據,則責任方在保險代理人,也無關保險公司什麼事,保險公司會将自己的責任撇得一幹二淨。另外,你和保險公司簽定的保險合同上本身是有健康調查問卷的,并且合同上有你的簽名,你知道這意味着什麼。不管保險公司最終會給你什麼樣的核保結果,我仍然強烈建議你做補充告知,附上自己最近的複查報告(半年内的)。乳腺纖維瘤本身不是什麼了不得的病,我們曾經有客戶如實告知這個情況,最後正常承保的。但是核保的結果受很多因素影響,比如不同公司,不同險種,不同人,不同時期,疾病嚴重程度,核保的嚴格程度都是不同的。還有,你在投保前告知,和在投保後再補充告知,其核保嚴格程度也是不一樣的,因為本身投保人的誠信原則已經受到了一定影響。我估計你這種情況做補充告知,最壞的結果是會被判為乳腺責任除外,正常承保或是加費承保都是比較好的結果。如果被判為拒保,會退還現金價值(你的保險才交了兩年,一般情況下現金價值會大幅低于你所交的保費,這點你要有心理準備)。反正,最終結果看保險公司。

        cuiweiwei4年前 (2016-04-22)

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