為您提供專業的保險服務
做您家庭專屬的保險經紀人

平安新平安福2016終身重大疾病保險評測,更好了還是更貴了

平安福2016是個什麼樣的保險

1.什麼樣的人可以投保平安福2016

18歲以上的成年人可以投保平安福2016。

2.平安福2016提供了哪些保障

平安福是一款組合保障計劃,我們平常都稱其為終身重大疾病保險,實際上其主險是平安福終身壽險(保額至少12萬),附加險才是平安福附加提前給付重大疾病保險(保額至少12萬),然後再附加一個保至70歲的長期意外險(保額至少15萬),以上的三個險種的組合是必選項,其他的附加險為可選項。我們這裡暫時就先隻談必選項。

  • 平安福終身壽險2016是保什麼的呢?簡單說就是身故即賠付,包括自然身故,意外身故,疾病身故等各種情況。比如說投保了30萬保額的終身壽險,因任何原因身故(除外責任中規定的各種情形除外)則一次性賠付30萬。有些公司的終身壽險不僅包含身故責任,同時還含有全殘責任(就是發生合同條款中規定的全殘情形)。平安福2016的終身壽險部分是不含全殘責任的。
  • 附加平安福提前給付重大疾病保險2016是保什麼的呢?就是發生合同規定的80種重疾之一,即賠付100%保額。發生合同規定的20種輕症之一,即賠付20%保額。比如說投保了30萬保額的附加平安福終身重大疾病保險2016版,發生了合同規定的輕症,則一次性賠付保額的20%即6萬,輕症責任終止,之後再發生其他輕症,也不會再賠了(很多同類産品是可以多次賠付的)。之後,發生了合同規定的重疾,則一次性賠付30萬元,這個不管輕症有沒有賠付過都是賠30萬(有的保險賠了輕症會把輕症已賠的錢減掉,也就是隻賠24萬,這個一定要區分清楚)。
  • 附加長期意外傷害保險2013是保什麼的呢?首先要搞清楚這個的保障期是至70歲,前面提到的壽險以及重疾險保障期是終身,這個是保到70歲,保障期有些不同。這個意外險保障的是意外身故及傷殘,因意外原因造成身故或全殘,則賠付保額。如果因意外原因造成傷殘,就按傷殘等級比例賠付,比如意外戳瞎了一隻眼睛,傷殘等級為六級,賠付保額的50%;不小心切斷了大拇指,傷殘等級為九級,賠付保額的20%;因意外造成雙耳失聰,傷殘等級為一級,賠付保額的100%。别聽平安的業務員忽悠說,我們的意外險保281項,全身除了指甲不能保,哪兒都能保。現在的行業标準,所有的意外險都是保281項。不小心切斷大拇指外的任意一個手指,都夠不上傷殘評定标準的最低等級十級。這種情況意外傷害保險是不會産生任何賠付的。這個時候肯定有人會問了,意外醫療産生的費用,這個不報銷嗎?當然不報銷,意外醫療報銷涉及到另外一個保險,叫意外傷害醫療保險或意外傷害醫療費用補償保險。平安福2016版要實現意外傷害醫療報銷,必須再附加一個可選的,附加意外傷害醫療保險A或B。

特别強調一點,以上提到的重疾賠付和壽險賠付是共保額的,這個怎麼理解呢。舉個例子,平安業務員常會按壽險31萬保額,重疾30萬保額這種方式來設計,那麼在這種情況下,發生了重疾,賠付30萬保額,這個時候,壽險保額減少30萬,變為1萬。之後再發生壽險事故,就隻能賠付1萬,而不是31萬了。業務員之所以将壽險保額設計得比重疾保額多1萬的目的就是,當發生重疾賠付的時候,主險(壽險)保額不至于降為0,從而導緻保險合同終止,連帶其他所有的附加險合同終止。

很多人把平安福理解成一個費用報銷型的保險,給付型和費用報銷型是完全不同的兩碼事,前者取決于你得沒得這個病,做沒做這個手術,達不達到賠付标準,達到标準就按标準來賠錢;後者取決于醫療過程中産生的費用,按一定的比例(等于或小于100%)補償你因疾病或意外醫療産生的費用。打個比方,買了50萬保額的重疾險,後患甲狀腺癌,治療費用總共花費18萬。重疾險直接賠付50萬,并不關心花費了多少錢,隻關心患甲狀腺癌這種疾病是否符合合同賠付标準。如果同時買了住院醫療保險保額50萬,報銷比例為100%,零免賠額,且不分社保内外用藥(如永安的樂健一生),這個時候,報銷所有醫療産生的花費18萬。這裡重疾的賠付和醫療的報銷是完全不沖突的。

有人肯定會問了,有人買了平安福,發生住院,最後确确實實是報銷了的,那你前面根本沒提到平安福具有醫療報銷的功能,這是怎麼回事呢?很多業務員在設計保險方案的時候,同時會在以上三個必選的基礎上,再附加一個附加健享人生住院醫療保險。這個住院醫療報銷來源于這裡。

另外,平安福2016還額外添加了另一項特殊保障,兩年滿600天每天計步滿10000步則保額提升10%。關于這一點,我後面再專門點評。

平安福2016發生了哪些變化

平安福保險自2013年推出以來,每年都會有一次更新,每次更新,其主險平安福終身壽險,以及其捆綁的長期意外險都是沒有任何變化的。發生變化的隻是附加平安福終身重大疾病保險。這種情況一直至2016版出現,才有了小小的變化。大家可以看下圖,看看平安福的演化史。

以下展示的保費為男性20年交費期的年交保費

平安福終身重大疾病保險系列對比

其實嚴格意義上來說,平安福主險終身壽險在2013-2015年一直都是用的一個版本,沒有變過,2016年用的新版本。附加長期意外險從2013年至2016一直都是用的一個版本。而附加重疾險才是每年一個版本。這些從費率的變化上就可以體現出來。2014版平安福附加重疾險因為較2013版增加了8種輕症保障,其費率18歲、30歲、50歲分别增加了13%,9%,1%。2015版較2014版增加了15種重疾,其費率18歲,30歲,50歲分别增加了-1%,2%,5%。2016版較2015版增加了35種重疾,12種輕症保障,且增加了一個特殊保障項目(具體看上表),其費率18歲,30歲,50歲分别增加了18%,12%,4%。

最後總結一遍平安福2016版較2015版的變化,重疾和輕症種類變多并增加了特殊保障,主險平安福終身壽險換了2016新版,但費率并沒有發生多大變化,附加長期意外險仍然沿用2013版,附加平安福重大疾病保險采用的2016新版,其費率增長幅度較大。這個增長幅度用百分比大家沒有感覺,來個直觀的吧,以30歲的男性買30萬保額的平安福按20年交費期來算,2016版較2015版每年貴了540塊錢。

平安福2016的特殊保障有意義嗎

平安福2016增加了一個特殊保障,就是在指定的計步平台上,兩年滿600天,每天滿10000步,保額就提升10%。這個看起來很美,但實際意義有多大呢?

  1. 10000步有多遠?我實際測試了一下10000步大概在六至七公裡。
  2. 兩年600天是個什麼概念?兩年共有730天,除去周末休息日208天(每年有52周),還剩522天。這還沒有扣除端午,中秋,國慶,五一,春節等節假日。
  3. 是哪個計步平台?要求辦理平安的信用卡,并用平安的信用卡分期購買AppleWatch,首付248元,之後每月還款85元,共分24期還完。利用AppleWatch和蘋果手機(iphone 5S及以上)上的APP平安金管家配合實現計步。如果每月計步10000步以上的天數超過25天,則每月85元的分期費用就不用你出了,平安替你出。

對于正在使用蘋果手機,且有堅持跑步運動習慣的人,我覺得這個還是有很大意義的,不僅可以增加10%的保額,還可以幾乎免費的方式獲得AppleWatch。

但是,但是,但是,對于沒有使用蘋果手機,沒有堅持跑步運動習慣的人,僅僅為的提升10%的保額就去換個蘋果手機?堅持每天跑10000步,節假日不休?顯然這個是不現實的。

平安福2016的猶豫期提升至20天意味着什麼

平安福有2016以前的版本,猶豫期全都是10天。到了2016這個版本,直接提升至20天。

那麼猶豫期是什麼意思呢?就是從保單下發,并由投保人簽回執之日起計算,猶豫期之内退保,除了要求承擔合同制作工本費(一般為10元)外,不會承擔任何損失。過了猶豫期之後,退保會有損失。

一般的長期型壽險産品的猶豫期是10天,少數公司是15天。由于銀保産品存在嚴重的銷售誤導現象,保監會于2014年4月要求所有銀保産品的猶豫期不得低于15天,所以現在銀保産品的猶豫期一般是15天。

平安福2016将猶豫期提升至20天,給客戶更多的反悔時間。對降低銷售誤導能起到一定的作用,但個人感覺作用并不大。存在銷售誤導情況的業務員,一般不會告訴客戶,我們這個産品猶豫期有20天,在這20天内退保沒有損失。即使是10天的猶豫期,很多業務員都是不會告訴客戶的,客戶不認真研究條款的話(一個條款動不動就是兩三萬字,想認真也難啊),很難注意到這個問題。

平安福2016在其他公司的同類産品中有沒有競争力

前面已經縱向對比了一下平安福保險系列的産品,下面我們來橫向對比一下,平安福2016這款保險産品,在與其他公司的同類産品對比中是個什麼樣的水平呢。要拿來對比的産品必須滿足幾個條件:一、保障期為終身;二、同時含壽險和重疾險責任;三、壽險和重疾險共保額;四、均為定額非分紅型保險。平安福2016有個特殊的地方,就是在壽險和重疾險的基礎上強制要搭配一個至少15萬保額的保至70歲的長期意外險,而其他同類型産品均沒有這種要求,15萬保額的一年期意外險的市面價現在大概在100元左右的水平,大家知道這個概念就可以了。好了,下面上圖。

平安福2016重疾對比圖

上面有些術語可能大家不懂,我來一一給大家解釋一下:

  • 等待期:又叫觀察期,此期間内因疾病導緻的重疾,保險公司不承擔保險責任。也就是說,等待期越短越好。大家研究過重疾的疾病種類的時候會發現,很多重疾是可以由意外原因造成的,比如雙腿缺失,雙目失眼,雙耳失聰等等,這些原因造成的重疾,是不受等待期限制的。
  • 輕症保額:以上提到的”額外6萬”和”提前6萬”,額外賠付的更好。額外的是指賠付後不影響壽險和重疾保額。提前的是指賠付後重疾和壽險保額同比減少。提前賠付就是說,本來重疾和壽險保額是30萬,賠了輕症的6萬後,重疾和壽險的保額變為了24萬,而額外賠付的,即使賠付了多次輕症,重疾和壽險的保額仍然是30萬不變。
  • 被保人輕症豁免:全稱是被保人輕症豁免保費。意思就是說,在交費期間内,被保人患合同規定的輕症,在正常獲得輕症賠付的同時,免交後期所有保費,視同保費已交。
  • 綠通就醫:目前我們的客戶還沒有體驗過這個功能,還不知道這個有多大用,聊勝于無吧。
  • 以上三行灰色背景區域:身故保障,全殘保障,重疾保障,三者隻會賠一項。

平安福2016在病種上做了一些提升,同時也提高了保費,對于其競争力的提升并沒有起到多大作用。平安自信于其龐大的代理人團隊、強大的後援及品牌的優勢,并沒有在推出新産品的時候,用降低保費提高性價比的方式來增強競争力。

無憂保險工作室

未經允許不得轉載:無憂保險推薦網 » 平安新平安福2016終身重大疾病保險評測,更好了還是更貴了
分享到: (0)

評論 36

  1. #21

    一家三口,小孩不滿周歲,買平安福2016好還是買全家無憂保障計劃好呢?

    匿名1年前 (2018-09-03)回複
    • 平安福是終身壽險附加重大疾病保險,是身故或重疾賠錢。而全家無憂保障計劃是意外+意外醫療+意外住院津貼,保障的是意外。兩個是不同類型的産品,根本沒有可比性。你如果要買保險,建議先搞清楚自己想要保什麼,再決定買什麼保險,而不是糊裡糊塗瞎買,最後錢也花了,還沒達到自己想要的效果。

      cuiweiwei1年前 (2018-09-03)回複
  2. #20

    謝謝,連我都看懂了,确實老覺得平安福16是個坑,交二年,準備退,要虧1萬,但是還是準備退

    匿名1年前 (2018-04-30)回複
    • 你好請問你退了沒,我也是2016年交的一直想退,交了三年一兩萬了就退幾百,猶豫死了

      匿名8個月前 (02-06)回複
      • 一樣,交30年,一年7446

        匿名4天前
  3. #19

    買這個保險,兩年以後,自殺會有賠付麼?

    匿名2年前 (2018-02-27)回複
    • 你好,這款保險的主險是終身壽險,兩年後自殺是可以正常賠付的。根據心理學,一個人自殺的想法是不能維持超過兩年的。現在想自殺,兩年後基本不會因為同一個原因想自殺的。另外開個玩笑的話,如果真的想自殺,買這個保險是不合算的,因為這個保險有重疾,且是終身壽險,要買就買那種十年期二十年期的消費型定期壽險,便宜還保額高,買個幾百萬保額也花不了幾個錢,還免财務調查。

      cuiweiwei2年前 (2018-03-05)回複
  4. #18

    請問平安福重疾保到什麼時候?交費結束後還有繼續保麼?

    匿名2年前 (2017-12-24)回複
    • 保終身,交費結束後繼續保

      cuiweiwei2年前 (2018-01-02)回複
  5. #17

    匿名2年前 (2017-10-06)回複
  6. #16

    根據上面表格的對比,我是不是買天安的最合适呢

    匿名2年前 (2017-09-21)回複
    • 首先這個是2016年的對比了,顯得有些過時,再則,選擇産品,要綜合公司品牌地域性價比口碑等多重因素考慮,每個人的傾向不同,選擇就會不同,比如你說平安福貴,但依然很多人買平安福,這是注重公司的,有人選擇泰康樂安康,這是在公司和性價比中間折衷了的,有人選華夏的不選天安的,就因為華夏的名字聽着順耳一點的,我隻是放上一些客觀的數據而已,至于怎麼選,看自己。

      cuiweiwei2年前 (2017-09-21)回複
  7. #15

    我最近也想買一份,留個聯系方式,學習學習

    匿名2年前 (2017-08-25)回複
  8. #14

    妹妹在平安工作,給我推薦了這個平安福至尊版,我感覺是有點不劃算,平安有什麼比較值得買的險種推薦嗎?

    匿名3年前 (2017-04-25)回複
    • 首先是你需要什麼樣的保障,才能談什麼樣的險種值得你買。你妹妹找你買保險,我猜測她入行不足仨月,如果你隻是想照顧她的生意,随便買個自己可以接受的價位的保險就好,等她不幹了,退保就好了,因為據我所知,保險代理人一年流失率超過了95%,她能幹滿一年的概率不高于5%。

      cuiweiwei3年前 (2017-04-26)回複
  9. #13

    平安保險就是個坑

    匿名3年前 (2017-04-03)回複
  10. #12

    說的很淺顯易懂,同事轉行做了平安的業務員,各種推銷平安福,關系挺好,最後礙于面子我退了人保買了平安福,30年繳納21萬保額30萬,想想哪裡都不對,現在看來就是個大坑。如今給寶寶買少兒險,堅決不買平安了。。。

    匿名3年前 (2017-03-30)回複
  11. #11

    分析很透徹,自己給老公買的一份平安福,看完這後感覺被業務員坑了,已經過了猶豫期,請問哈現在想退保的話是不是本金拿不會來了,要是早點看到這篇文章就不會買了,所以大家買保險一定要慎重!

    匿名3年前 (2017-03-30)回複
  12. #10

    保障型的麻煩推薦下

    匿名3年前 (2017-03-30)回複
  13. #9

    不劃算

    匿名3年前 (2017-03-26)回複
  14. #8

    為什麼
    一百多就可以買保30萬的意外保額,平安福卻500多

    匿名3年前 (2017-03-20)回複
    • 前提100多買的意外險,年年買,不出險消費,且是單向賠付,并且隻有全殘才賠。而平安福自駕,乘坐交通營運工具雙倍賠付。且按傷殘等級賠付。

      匿名2年前 (2017-06-11)回複
      • 特定交通意外雙倍賠不是費率貴的根本原因,根本在于是長期意外,繳費20年,保障到70歲,加上,100度的都是網絡銷售的意外險,網銷意外險類似團險個做,這是價格便宜的根本原因。意外險天然具備網絡銷售特質,不用健康告知,無需核保,期限短,責任簡單,網絡投保的産品,性價比更高,就沒必要買長期意外險了。花500元可以買100萬的保額,任何情況下都相當于,可以雙倍賠,甚至是3倍的保額,沒必要買長期意外險了。

        lijing2年前 (2017-06-12)
  15. #7

    20年和30年的區别

    匿名3年前 (2017-01-18)回複
    • 20年合計總保費更低,30年則每年所交保費更低,可分攤每年的交費壓力。如無交費壓力,可選擇20年交費。

      cuiweiwei3年前 (2017-01-18)回複
  16. #6

    請問,單獨買意外險和重疾保險,還是買類似:新平安福;一種險好?

    匿名3年前 (2016-12-15)回複
    • 平安福2016是一款終身壽險和終身重疾險的組合,并強制捆綁了可以保至70歲的至少15萬保額的長期意外險,拆開來看,終身重疾險帶身故責任(同終身壽險),這樣的險種市面上有很多,您可以比一下價格。意外險我們單獨拆開來看,長期意外險相比一年期意外險的優勢在哪兒呢。目前50萬保額的一年期的綜合意外險還帶意外醫療并包含猝死責任,才不到200元。而且意外險并沒有觀察期,且在如實告知方面也沒有多少限制。長期意外險的優勢無非在于不會忘記續保。但是你15萬保額的意外險顯然不符合時代的發展,不說現在保額不夠,日後也一定要補充額外的意外險,那仍然會面臨每年續保的問題。如果你說保額不夠直接把平安附加的長期意外險保額買高點,您看看價格就望而卻步了。

      cuiweiwei3年前 (2016-12-15)回複
  17. #5

    平安的自駕乘雙倍賠付并沒有說

    匿名3年前 (2016-11-17)回複
    • 你好,對比中,我們主要關注重關的對比,方便客戶理解,相對于壽險和重疾險,自駕雙倍的保障才幾個錢。市面上幾十萬元年保額的駕乘險,保費也不過幾十元。把這些雜碎的保障拿出來談,隻會把客戶搞暈。我們隻是想把險種更簡單化,隻看本質,便于大家理解。

      cuiweiwei3年前 (2016-11-21)回複
      • 沒買過保險的應該先買個什麼保障?

        匿名3年前 (2016-11-24)
  18. #4

    你好,想咨詢一下:家庭兩個小孩,均不到三歲,想給大人買一份定期壽險附加意外,及一份大病住院醫療(到底是買重疾必要還是住院醫療保險的有用呢?因為很多事先發現病變的不在重疾理賠範圍,但住院切除費用很高);給倆個寶寶想配置一份定期壽險附加住院醫療報銷,小朋友有必要買終身重疾嗎(因為提前買費率低,也是減輕他們以後的負擔)。請推薦合适品牌保險公司的産品(因為還是想面對面收到保單放心,網絡渠道的感覺有點心裡沒底)。

    匿名3年前 (2016-11-07)回複
  19. #3

    回答的很好 我之前被同事忽悠買了個太平的福佑金生分紅型 現在看來太貴了 附加重疾20W保額0歲女要3358 在了解之後現在覺得真不應該 交了2 3 年了 唉 買了就買了吧 現在自己學習了很多知識 希望以後再買保險不會這樣了

    匿名3年前 (2016-10-27)回複
  20. #2

    你們這比較完全沒有參考價值!除了平安福2016,很多公司列出的都不是最新的産品了!比如國壽現在的是祥瑞終身而不是康甯,太平是福祿備至而不是康頤,太平洋是金佑人生,為了過分突出小公司産品的特色而去跟大公司幾年前的産品比較,未免有些誤導客戶的嫌疑!

    匿名3年前 (2016-10-05)回複
    • 你好,謝謝你提出的質疑,我在對比列表上文中有提到四個限定條件。你提到的國壽的祥瑞終身(國壽福)以及太平福祿倍至為多次賠付重疾(與其同類型的産品還有中英人壽的愛相随等,我們都沒有列入表中),太平洋的金佑人生現在有兩個版本一個2014版(保額分紅型,除北京外全國都在售),一個為尊享版(定額增額型,全國在售),因為非同類型産品,這幾款産品的費率更是遠高于我在表中提到的同公司的另一款産品為終身定額重疾險産品。而且表中所提到的産品均為在售産品,這個你可以到中保協網站去查,或者直接打電話到相關保險公司咨詢。你之所以會産生這些産品是這些大公司幾年前的産品的錯覺是因為,除平安外的幾大保險公司的主打重疾産品均為分紅型産品,因為可以圈到更多的保費,很多新入職的業務員基本隻會被培訓主打産品,一款分紅型重疾險,一款理财型保險,然後他們就拿着這兩款産品去打天下了,而實際上傳統保險公司的大部分業務員都是新人,因為都是不斷招人不斷流失再不斷招人。實際上每個保險公司的産品線都是比較豐富,而這豐富的産品線又不是一年時間造就的,不能認為保險公司前幾年推出的産品就是過時的産品,因為業績的壓力,新入職的保險業務員也不可能在短時間内靜下心來研習整個公司的産品線。

      匿名3年前 (2016-10-11)回複
    • 你說的很實在,很好

      匿名3年前 (2017-03-10)回複
  21. #1

    純保障的保險 有什麼推薦

    匿名3年前 (2016-09-30)回複

無憂保險推薦網 更專業 更客觀

咨詢微信:13517231077電話:027-86865656